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2015年3月21日土曜日

あるアイドルの不安−個人年金保険

テレビ番組を見たわけではないのですが、興味深いネット記事を見つけました。
トップアイドルの方が、将来を懸念して、「60歳から毎月10万円ずつもらえる保険に入っている」とのことで、おそらくこれは、個人年金保険に入っているという意味なのでしょう。

刹那的に生きて消えていくのがアイドルというイメージで、将来の不安を口にして実際に行動に移しているとは、なかなかしっかり者だなという気がしました。

青年実業家とゴールして、子供も設けた後に、離婚のゴタゴタでまた芸能界に話題提供して、そのまま離婚して慰謝料ももらって、あとはトーク番組で図太く生き残る、、というのがおニャン子クラブ以来の粗製濫造型アイドルの人生というイメージがあります。

子供も設けて、何度も離婚しながら、未だにアイドルでいられる松田聖子のような類まれな存在もいますが、まだ売れていて浮かれてチヤホヤされているうちに将来のことって心配になるものなんだ〜と驚かされました。

<とりあえず大きなお世話なネット記事>
「将来が怖すぎる」HKT48の指原が加入した!?
「60歳から10万円ずつもらえる保険」って?
http://www.excite.co.jp/News/column_g/20150303/Allabout_20150303_10.html

ーーー記事抜粋ーーー
■設定条件
・加入年齢:22歳
・保険料払込満了年齢・年金受取開始年齢:60歳
・性別:女性
・将来受け取る年金額(年額):120万円(月額10万円)
・年金受取期間:10年(※)
■試算結果
・月払い保険料:23,568円
・総払込保険料:10,747,008円
・総受取基本年金額:12,000,000円
・戻り率(総払込保険料に対する総受取基本年金額の割合):111.6%
ーーー抜粋ここまでーーー

22歳だったら、大卒で就職してますもんねぇ。
保険に加入して年末調整で掛け金控除というのも不思議ではないお年頃です。
モーニングスターの金融電卓で試算してみます。
http://www.morningstar.co.jp/tools/simulation/

<加入した個人年金保険>
年間運用利回り:0.6%と算出されました。
  • 38年間 毎月掛け金絶やさずに払い続ける。掛け金は年末調整で所得税算定から控除される。
  • 途中換金は元本割れする。
  • 固定金利の定期預金としては、今現在だったらいい金利。でも年0.6%。資産運用としては、低運用利回りですね。
  • 60歳になると10年間、毎月10万円もらえる約束。
<加入した個人年金保険の月々の掛け金で、投資信託で運用してみる>
年間運用利回り:3.8%
  • 38年間 個人年金保険の月々の掛け金と同額を積立投資する。
  • 途中換金は時価で可能。
  • 運用はインデックス投資信託を利用しした国債分散投資とし、IMF発表の世界平均GDPの成長率3%〜4%に準じて年間平均運用利回りを3.8%とした。
  • 60歳になると10年間、毎月いくらもらえるかは、運用成果次第。
ということで、指原さんは、個人年金保険ではなく、インデックス投資信託を使って国際分散投資して38年間積立投資すると、60歳から毎月20万円ずつ得られる可能性があります。個人年金保険の場合の倍ですね。

おまけですが、60歳でそのまま毎月年金をもらうだけでなく、残額を引き続き年運用利回り3.8%で運用しながらだと、10年間毎月、24万円ずつの受け取りで貯めたお金は10年持ちます。

【結論】
年金をもられる保険をかけるのか、資産運用して年金を資産形成するのか。というどちらの手段を選ぶかによって、結構世界が変わってきますね。
特に、22歳という若い年齢から60歳までは38年もあります。

その充分に長い期間を、保険料支払い期間とするか、資産形成の積立期間とするか、、ですよね。

今から確約された38年先の月10万円と、地球の規模成長の果実を得ると資産形成可能かも知れない月24万円。
どちらを選びますか?

今から38年先の月10万円で何が買えるでしょうかね?
資産形成で得られる月24万円は、元本保証も、もらえる保証もないかもしれないけど、インフレ率は反映されている金額であることでしょう。

指原さんのような、若くて、しかもその発言と行動が影響力のあるトップアイドルが、老後のことを心配し、こうして公の場で問題提起してくれて、その選択肢の中に、定期預金⇒保険、とその先に投資による資産形成というのが含まれてきて、若い人たちが老後を心配して行動することが決して爺臭くないことであるという流れが生まれてくれるといいですね。

つづく

個人年金保険 vs 確定拠出年金




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